即使是经验丰富的投资者，从收入累积年份到退休年限的过渡也是一个挑战。
在今天经济衰退摧毁了退休基金，基本商品和服务价格持续上涨的世界中尤其如此。
成功的退休计划并不复杂，应视为正在进行的工作，必须至少每年或每六个月进行一次审查。
这里有七个退休计划步骤，无论您是接近退休，已经退休，还是已经退休多年。
第1步：计划费用
确定您当前的费用并包含重大的未来变化，例如住房贷款支付结束;新的医疗费用;更多休闲旅游。
退休后不要低估您的开支。虽然退休后普通人的费用会减少，但只有20％左右。良好的预测将是您当前费用的80％。
预算是一个非常有价值的工具，不仅在您的收入期间，而且在您的退休年龄更是如此。在舒适的消费和不是老吝啬鬼之间找到平衡点。
在您的退休年龄，费用可能更不稳定，例如购买新车;旅行计划超出预算。
第2步：准备你的雨伞
- 紧急储蓄：建议的金额为24至60个月的费用。这一更高的分配是为了确保您拥有更多流动资金，因为您可能无法在重大市场调整期间清算投资以筹集资金。
您可以在高收益储蓄账户中持有两到三个月的费用，并将其余部分存入固定存款（FD）。
- 医疗保险：医疗费用增加的主要需求。确保您的医疗保险有足够的限制并至少覆盖到80岁（最好是90岁以上）。
检查您是否可以经济有效地将公司保险范围转移到离职时继续。如果您还没有医疗保险，一些保险公司现在提供医疗保险计划，前提是您身体健康，年龄不超过70岁。
您可能需要考虑免赔额医疗保险，即只有每次入院费用超过一定金额时才适用医疗保险。否则，您必须确保您有足够的资金用于医疗保健和医疗费用。
- 资产保护需求：对于您拥有的任何未偿还债务或资产（如房地产或企业），这仍然是必要的。
第3步：调整分配和提款
将更多投资组合放在安全的低风险投资中，这样您就不会看到您的退休基金在重大市场调整后下跌20％，30％甚至50％。
基于年龄的分配的建议比率将为90（如果您保守的话，则为80）减去当前年龄在高风险投资中的百分比，其余为低风险投资。
例如，如果您年满60岁，您将获得90-60％= 30％的高风险投资和70％的低风险投资。
- 较低风险投资包括现金/现金等价物，定期存款，EPF（可论证），捐赠和年金。
- 高风险投资将包括股票，房地产等。
在退休年龄，您仍然希望确保您的投资组合中有更高风险的投资。在过去，平均预期寿命要低得多，人们通常会工作，直到他们不再工作为止。
如今，由于预期寿命较长，您的退休年龄通常会延长10年，20年甚至30年以上。
风险较高的投资将提高您投资组合的整体回报，以确保您在整个退休期间有足够的资金。
完成所有投资，了解实际回报率（建议使用IRR）。您可能希望停止表现不佳的投资，并在一到两年的时间内为您期望的退休年度投资组合分配建立您的投资组合。另一个考虑因素是充分多样化。
根据您的退休基金预测，定期从退休时退出您的资金。
虽然传统上许多人使用4％的资本提取，但建议采用更保守的2％资本提取，以确保在必要时有一些缓冲来提取更多资金。
第4步：决定退出EPF
当您年满55岁时，您可以一次性提取EPF，或者选择定期/临时EPF提款。虽然您不能也不应该仅仅依靠您的EPF储蓄来退休，但这对您的退休计划是一个有用的总和。
主要问题是您是否想在达到退休年龄后立即取消EPF储蓄。这取决于您对EPF在处理退休储蓄和预期回报方面的信任程度。
如果你知道你将把资金放在哪里，可以考虑的一个可能的选择是一次性提款。您还可以将EPF的每月提款直接设置到您的银行帐户，每月最低提取RM250。
第5步：确定安全的收入流
定期存款等低风险投资每年的回报率仅为3-4％。与民意相反，大多数单位信托基金都是马来西亚高风险投资，收费高。
安全的收入流是获得更高回报的好方法，同时将大部分资产分配用于安全投资。捐赠或年金可以为您的退休现金流量需求提供固定收入。
并非所有的捐赠和年金都是平等的，你需要知道真正的回报是什么。即使是安全的投资选择，重点仍然是回报。
适当结构的捐赠和退休现金流量计划将为您提供退货以支付您的所有费用。当捐赠到期时，您将在您开始使用的原始退休基金池中（或以上）获得资金。
您还应该通过获得最优惠的利率来最大化您的定期存款回报。一些银行为老年人和优先银行客户提供更高的回报，所以购物。
第6步：解决税务和遗产问题
如果您仍然可以获得收入，可以与合格的税务相关顾问合作，并在过世时为您的遗产征税。至少，您应该根据自己的意愿拥有适当的资产分配意愿。
确保所有非遗产资产被提名人（保险和EPF）都已正确列出并保持最新状态。还要考虑授权书来处理重要的医疗保健和财务问题。
如果您有资产，请聘请顾问进行适当的税务和遗产规划，以便进行适当的分配，减税，并避免您的受益人之间的法律纠纷。
第7步：考虑继续工作
无论您是在55岁，60岁，70岁退休还是30岁退休，都要考虑继续工作。
对于一些人来说，确保退休基金可以持续您的预期寿命是必要的。在达到经济独立后，许多成功人士的工作比以往任何时候都更加努力。
工作可以让您在真正重要的领域给您时间和经验，除了保持您的思想和身体健康的额外好处。
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